最近有個朋友跟我傾訴了他的苦惱，狀況是這樣的：他在2017年下半年時，辭去了台北的工作，回到中部老家開始新的職涯、新的生活，也因為搬回家裡和父母同住，省去了在台北租屋的花費，於是他決定要把這筆每個月多出來的預算拿來投資。
但因為急急忙忙想要開始放大資產，未多做思考便買了儲蓄型保單，而且還一次「買滿」，每個月繳完保費、因應生活開支等，手頭上就幾乎沒有多餘的錢可以運用。
留足緊急預備金 接著理債、理財再談投資
幾個月過去，他卻發現有更想要買的理財商品，所以想要把這張儲蓄型保單解約，但是，儲蓄型保單在期滿之前解約，通常都會有本金虧損的問題，所以他非常苦惱，到底要忍痛先出場，還是等到薪水增加再去投資別的理財商品呢？這問題，我想就留給他本人自己煩惱吧。
我認為，在理財的路上，凡事應該要想想後路，除了不應該倉促下決定之外，資產配置也是相當重要的考量。要想投資，第一步當然是留足緊急預備金，接著理債、理財，後續才談投資。
而投資應該要考量風險，有人選擇不要把雞蛋放在同一個籃子裡，有人則是重壓看好的標的，但不論前者或後者，都要把握一個原則：不能因為投資有虧損而影響到日常生活。
不過，平心而論，佑佑在投資的路上是小菜鳥，可以說是深諳年輕人的心態，剛接觸投資市場，想要勇敢重壓某一個波動大的理財商品或某一個標的，實際上很難做到；但，買進一個看似穩定、只賺不賠的理財商品，譬如上述的儲蓄型保單，卻很容易梭哈。事後想想，這不是很奇怪嗎？
善用時間優勢 年輕人可配置較多股票部位
但我要強調，年輕人不是不能買儲蓄型保單，而是要清楚這類保守的理財商品恐怕無法有效地放大資產，它或許可以作為資產配置的一部分，強迫儲蓄、期滿保本，但絕對不應該一次「買滿」，否則就太可惜了！
因為年輕人最大的優勢就是時間，我們除了可以利用時間來滾出最大的複利效果外，同時因為沒有太多的家庭負擔，可以配置較多的資金在波動度較高的市場，譬如股票、基金等。投資在波動度較高的市場裡，雖然要面對市場的起起伏伏，但相對比較有機會獲取較高的報酬率，而且年輕人有足夠的時間可以等待市場回溫。
至於資產配置的比重，可利用一個簡單的公式：股票占比＝（90－年齡）×100%。舉例來說，30歲的年輕人，股票占比可以達到60%（算法：（90－30歲）×100%）。
總之，基本的原則是，年齡愈小，風險承受度愈高，股票的比重可以提高；年齡愈大，風險承受度愈小，股票的比重應隨著降低。而股票的部位降低後，多出來的資金就配置在債券或是其他較保守的理財商品。當然，這個比重也能依照自己的性格調整，但千萬不要浪費自己在投資上的優勢，切記，珍惜時間啊！
作者：林帝佑
2018.2
佑佑努力記/理財專欄-Smart自學網
http://smart.businessweekly.com.tw/Reading/IndepArticle.aspx?ID=34640
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