該怎麼存到買房的資金?很多人會問佑佑這個問題,但其實,不管要買什麼,存錢的方式都一樣。要先釐清3個問題,包含所需資金、預計購入的時間等,最後利用「富人公式」,每個月按部就班地儲蓄,就能存到購屋基金嘍!

首先,來解釋要釐清的3個問題,包含:

問題 1》你的目標是什麼?

「我想要一間大房子」…No!這樣不行,設定目標要實際,尤其買房,所費不貲!以買房子來說,你要設想:我需要幾坪?電梯或大樓?地段在哪?同時,你也要知道,買房不是只要存自備款就好,還有交易成本和稅費、裝潢費用等。將目標實實在在地規畫出來,不要用「作夢」的方式來設定。

問題 2》達成目標要準備多少資金?

在釐清購屋目標是什麼的過程中,你也會慢慢釐清自己大概能負擔多少錢的房子,不管是從房貸的現金流角度、還是頭期款「頭過身就過」的角度,總之,你應該要算出:初期的自備款、交易成本,以及買房後每個月的房屋貸款。這3個重要的數字會影響你能不能順利買得起、養的起房子。

而初期的自備款、交易成本會是一般人最大的問題,因為需要一次付出一大筆資金,所以,讓我們繼續釐清下一個問題。

問題 3》何時想要完成你的目標?

把預計買房的時間規畫出來,譬如:我想在2024年12月買房子。不過,買房的時間點可能不是這麼好掌握,這邊要以「如果那個時間點買,我就要能付出資金」的邏輯來規畫,因為超過預設的時間點才買也沒關係,反正錢已經存好了。

來舉例說明。假設,小林釐清這3個問題,他得出的結論是:

①想要一間20坪左右的房子,大樓…(條件太多,請大家自己腦補)。

②預算800萬元,初期的自備款、交易成本要準備320萬元。

③預計2024年12月買,假設現在是2022年1月,所以,還有3年的時間可以準備資金。

小林盤點目前的資產,約有200萬元,所以:

自備款及交易成本320萬元─現有資產200萬元=不足120萬元

不足120萬元/(可準備時間3年*12個月)=每個月應存3.3萬元

邏輯是,先看自己有多少、算出還差多少,然後有多少時間可以準備,所以小林在接下來的3年,每個月都至少要存3.3萬元,才能在2024年年底存到320萬元。

想要有紀律地存錢,在算出每月應存的金額後,每個月領到薪水,就利用「富人公式」來儲蓄,也就是「先存再花」,這個做法很簡單,但卻是關鍵!每個月領到薪水,第一件事,就是把購屋的基金先存起來。假設小林薪水6萬元,那一領到薪水,就把3.3萬元存到購屋基金的戶頭中,不能動用!這樣才能如期達標。

如果你算出每月應存的購屋基金,已經超過你的負擔能力、或影響生活品質,那只有「降低目標」或「延後購屋」2個方式解決,千萬不要透過借貸來實現目標,因為當你「擁有過」,會比「延後買」來得更失落。

 

佑佑努力記/理財專欄-奇摩

2021.10

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