勞保、勞退可不要被低報啦!很多人努力的存退休金,只顧著埋頭苦存,卻忽略了退休金的來源其實有3個,以一般人來說,就是社會保險中的勞保、職業退休金

勞退,以及自己準備的退休理財。雖然自己準備的那份退休理財最重要,但如果你留意勞保、勞退的權益,或許可以幫你降低一點負擔。怎麼說呢?佑佑先分享一個故事。

前陣子跟朋友聊天,我問他:你知道你勞退帳戶裡面,現在有多少錢嗎?我教他查,結果…他很難過,因為他的年紀跟我一樣大,但勞退帳戶累積的金額只有我的3分之1,幫哭。

而且主要的差異來源並不是我們誰的薪水比較高,而是他老闆的數學可能比較不好(菸)。因為我們發現他的薪水被嚴重低報了!他是固定月薪,每月50K,對照「勞工退休金月提繳分級表」為36級,月提繳工資為5萬600 元,所以雇主每個月最起碼要幫他提撥3,036元至勞退帳戶(5萬600 元×6%),但…他老闆只幫他提撥1,818元。

反推一下,他老闆是用25級的3萬300 元幫他申報,我實在推敲不出他老闆是用薪資單上的哪個數字幫他申報,因為本薪為35K,其他獎金、津貼等15K,勞保扣697元、健保扣470元,即便本薪減去勞健保也不應該是25級,好,這題放棄(攤手)。

而且,最重要的部分,雇主在提撥勞退的時候,本來就應該用「全薪」,以我朋友的案例,就是要用5萬元去對照級距、提撥,而不是底薪、也不是什麼底薪扣除勞健保。補充一下,要查勞退帳戶有多少錢,可以看之前的這篇《退休金3來源 動手算看看你準備了多少》。

為什麼千萬不要被低報呢?因為這攸關退休金!以勞退來說,因為他是個人的水杯,裡面有多少水、未來你就可以拿多少資源,不會破產,所以,現在老闆幫你放進去的水愈少,你將來可以拿出來的金額就愈低。

假設2個人薪水都是50K,A的雇主依法提撥,所以A的帳戶1年就可以累積3萬6,432元,而B如我朋友,卻只有2萬1,816元,長期在複利的影響下,這筆金額的差距會很大、很大。退休金的其中一個來源─受損。

再來看勞保部分,雖然一直有破產疑慮,但畢竟它還是目前國家重要的社會保險,所以我們還是把它算進去。以目前「老年年金給付」的規定來看,它的給付額是以下2種算法,擇優發放:

①平均月投保薪資×年資×0.775%+3,000元;

②平均月投保薪資×年資×1.55%。

其中的「平均月投保薪資」是以加保期間最高的60個月之月投保薪資平均計算。以朋友的案例來看,他老闆也是用3萬300 元申報他的薪水,所以他自己負擔的勞保金額是697元,這個部分的計算,可以參考「保險費分擔金額表」。

如果勞工長期以來,薪水一直被低報,那你的平均月投保薪資自然不高,當然就會影響到後續的老年年金給付計算。所以,各位朋友,趕緊去對照一下你的勞保、勞退金額,看看老闆數學分數及不及格!

 

佑佑努力記/理財專欄-奇摩
2022.04


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