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「如果你欠銀行100美元,那是你的問題;如果你欠銀行1億美元,那是銀行的問題。」2023年3月,發生了2起財經界的大事件,讓佑佑想到這句話,先是美國的矽谷銀行倒閉、接著是瑞士的瑞士信貸爆出財務地雷,不過,這兩起事件並不是放款造成的問題,而是升息惹的禍。

但今天不是要討論事件的成因,而是想聊聊,如果這些事情發生在台灣,一般人會遇到什麼狀況?跟銀行往來有2種常見關係:要嘛你是存款人,把錢放在銀行裡面;要不你是借款人,跟銀行借錢出來。

中央存保機制,存款人300萬元以下受到保障

如果是存款人,在台灣萬一遇到銀行倒閉,有所謂的「存款保險」。只要你存錢的銀行,有向中央存款保險公司投保,當遇到銀行停業,中央存保會依法賠付存款人,最高保額是新台幣300萬元。

這邊的300萬元不是指僅理賠新台幣的存款,而是價值的概念,如果你有新台幣存款100萬元、外幣存款約當新台幣30萬元、未領取的利息2萬元,那你可以領回132萬元,在計算上是新台幣加外幣、和利息。而且這個保障是以「銀行」來看,所以如果你的存款金額龐大超過300萬元,或許可以考慮放在不同的銀行存。

存款人不需要支付保費,存款保險的費用由銀行繳納,對存款人來說,只要注意往來的金融機構是否有加保就可以,根據規定,經過審核許可加入存款保險的金融機構,應在其營業處明顯的地方,掛上中央存保公司發給的「存款保險標示牌」,或是大家也可以利用中央存保公司網站查詢,進去網站後,找到「要保機構名單」就對了!

現在很夯的純網銀或數位帳戶,包含將來銀行、樂天國際商業銀行、LINE BANK、或是台新Richart、永豐銀行的DAWHO等,當然也都有存款保險啦!

借款人債務掰掰?還是要乖乖還!

腳色換一下,如果你現在是借款人呢?假設你跟銀行借了500萬房貸,但銀行倒了,房貸就不用繳了嗎?想太多啦!基本上,常見的狀況會是:債權將移轉到另外的銀行手上,你借的錢加利息,該還的,一分一毫都少不了!

舉例來說,A銀行倒閉,主管機關可能指定B銀行暫為接管執行相關業務,這個時候,你原本在A銀行的債務,就會轉到B銀行,所以你每個月還是要乖乖地還款,否則出事的不只A銀行,還有你的信用。

借款人也不用擔心銀行因為倒閉,就一夕之間要你馬上還出所有借款,你要做的事情,還是每個月,依照原先的還款進度繳付房貸即可。貸款沒有不見,只是換到另一間銀行而已。

 

佑佑努力記/理財專欄-奇摩
2023.03

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