退休要準備多少錢？根據基富通今年所做的「萬人退休大調查」結果顯示，平均預期退休金為1,403萬元，相比2020年的調查結果1,111萬元，多了將近300萬元。這其實不難理解，因為隨著物價通膨，退休要準備的錢當然也要跟著變多，不然「錢變薄」，一樣的金額，買到的會是下降的生活品質。
我曾經遇過有朋友誤會了「通膨」這件事，他說，「通膨不就2%左右，那100元的東西就差不多是102元，還好啊！又沒有差多少？」我接著問他，再過一年，若通膨又是2%呢？他說，「還是102元啊？通膨又沒有變多！」
通膨不回頭！物價成長會一路疊加
代誌大條啦！這個誤會驚掉我的下巴。因為通膨這件事，運作的邏輯其實跟複利一樣，假設每年通膨都2%，100元的東西，第1年會變成102元，但第2年是用102元為基準再往上加2%，以此類推，所以10年後，這個100元的東西會變成122元。
突然覺得，投資如果不把利息丟回去，就沒有複利效果，但通膨真是個乖寶寶，複利都做好做滿…咳，回來說說這個調查，我覺得它反映了一個很重要的事情，那就是我們在做退休規畫的時候，一定要把通膨風險考量進去。
一般而言，退休規畫要考慮4大風險，包含：長壽風險、通膨風險、健康風險、投資風險。其實不外乎「錢」跟「身體」2大要素。因為不知道會活多久、也不知道活著的時候，身體是否健康，萬一需要治療疾病，退休金可能會燒的很快，另外，也不知道錢準備的夠不夠，如果不夠，很多時候還是得要繼續投資，就得面臨退休後，還得看著多數資產在波動中上上下下。
把握「本金、時間、報酬率」3要素，降低準備難度
因此，我們現在能做的，就是多準備，藉由提高退休金的儲蓄目標，來避免上述風險。所以基富通的這份調查，我覺得預期退休金的金額會在短短幾年增加300萬元不是沒有原因，因為這兩年美國通膨情勢嚴峻，才導致強力升息，進而帶來市場大幅變動，讓民眾對於物價成長更有感。
知道了要多準備，那什麼時間點開始準備比較好？市場有一句話，「最好的時間點是十年前，其次是現在」，我們在累積資產的過程中，本金、時間、報酬率都是必要元素，缺一不可。
愈早開始，你可以依賴更多時間帶來的複利效果，需要的本金就愈少，報酬率也不用要求到非常高，因此可以選擇波動更低、風險更少的投資方案。重點是，你現在開始準備，即便計畫有錯，你也可以在執行過程中慢慢調整，不要等到都快退休了才動手準備，萬一有差池，恐怕會來不及補救。
最後再分享一個調查的有趣結果，一般人預期的退休年齡是62.5歲，但經過調查的交叉分析，發現還沒開始準備的年輕人，比更高齡且已經開始準備的人更樂觀，他們預期自己的退休年齡會更年輕，樂觀是好事，但一定要及早開始行動！
作者 林帝佑
佑佑努力記/理財專欄-奇摩
2024.7
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