退休，是每個人都必須面對的財務挑戰，但到底該存多少？怎麼存？一直是多數人心中的疑問。多項調查指出，千萬元幾乎已成為退休準備的「基本門檻」，且通膨持續升溫，這個數字只會愈墊愈高。那麼，該怎麼選擇適合自己的儲蓄方式呢？
在退休的財務準備上，有所謂的「退休金3支柱」，對一般勞工而言，就是勞保、勞退、與個人儲蓄。然而，勞保長年有破產疑慮，多繳、少領、延後退已是明顯趨勢；勞退則依薪資比例提撥，帳戶累積有限，自然無法完全依賴；因此，個人儲蓄可以說是最重要的退休財務支柱。
要讓個人儲蓄穩健成長，最好的方法之一就是透過長期準備、定期定額，讓資產跟著市場長期向上，同時享受複利的果實。為此，金管會委託臺灣集保結算所建置「TISA帳戶（臺灣個人投資儲蓄帳戶，Taiwan Individual Savings Account）」，讓國人可以用更低的成本理財。
免手續費、低經理費，TISA帳戶目前可以買到多檔基金
TISA帳戶可以投資的商品多元，但國內是以基金商品先行。所以，目前實務上的狀況是：金管會鼓勵基金業者讓利，發行較低經理費及免申購手續費的「TISA級別基金」，且集保結算所也成立TISA基金委員會，為TISA基金做把關，這些基金由專家篩選，同時還要符合經理費低於1%、免手續費、低申購門檻的特色。
以元大台灣50（0050）來說，元大投信也針對這檔ETF推出「元大台灣卓越50ETF連結基金-新台幣TISA類型」，以6月30日的基金規模計算，元大台灣50（0050）經理費率為0.1035%，是目前台股ETF中經理費率最低的標的，但TISA級別還會更低。該連結基金投資元大台灣50（0050）的部位，經理費不會重複收取，其他10%以下因應申贖之現金部位，除了比照元大台灣50（0050）經理費率外，TISA級別將再打5折。
除了元大投信之外，像是PGIM保德信、安聯投信、國泰投信、統一投信、富邦投信、群益投信等，也陸續推出了TISA級別的基金。
投資人可以去哪邊買到TISA級別的基金呢？目前多家基金平台，包含「基富通」、「中租基金平台」等都已經可以看到TISA級別的基金上架。目前這2家平台的作法是：如果投資人是新開戶，可以在開立投資帳戶時一併開立TISA帳戶，若已經有該基金平台的帳戶，則可線上申請開立TISA帳戶，非常便利。
另外要特別注意，因為要鼓勵國人長期投資，所以TISA級別的基金只能以定期定額的方式投資，且有「連續扣款滿24個月」的要求，不過，萬一中間臨時有周轉問題而扣款中斷、或贖回也不會有任何費用產生，但投資人在停止扣款或贖回後的6個月內，就不能再新增該基金TISA級別的定期定額申購契約。
連續扣款滿24個月後，如果投資人有部分或全部贖回也沒關係，只要持續扣款，免手續費及低經理費的優惠仍會持續。
TISA帳戶的問世，對國人來說，將是打造長期投資習慣、累積退休儲蓄的好幫手！雖然我們不是投資大師，但透過穩健地定期定額，退休的3支柱也將愈來愈穩固！
作者 林帝佑
佑佑努力記/理財專欄-奇摩
2025.7
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