年末收拾書櫃，意外翻到4年前的行事曆，上面寫著「每個月生活費1萬2」的筆記。不是要討論這個數字高或低，而是想分享預算分配的重要性。因為，如果沒有做好預算分配，恐怕連投資的門都進不去！
很多人會問，沒有錢怎麼開始投資？原諒佑佑說個大白話：對，沒錢就是沒辦法投資。要買樂透，最少也要有50元！任何投資行為，前提都是手上要有「可支配的錢」。但是錢不會憑空出現，所以你必須要有意識地存錢，而「預算分配」正是把零碎金錢變成可運用的投資基石的方法。
預算分配聽起來好像很複雜，但老實說，這不是什麼進階技巧，只要你有收入就可以執行。這也是為什麼，我從學生時代就養成這個習慣，我會在每個月一開始先把收入分配好，而不是邊走邊看、先花錢再來算剩多少──這麼做絕對是理財的減分項。
先存後花，將儲蓄列為必要的固定支出
實際的做法，可以把握2個大原則：先分配預算、再來先存後花。你可以先盤點每個月的必要支出，譬如房租、學貸等，因為這些都是必要支出，無法精簡，就不必在這裡掙扎太久。唯一要注意的是，現在有許多的「訂閱制」服務，建議釐清哪些是真的需要、哪些是訂了卻沒在用。
接著，建議先把想要儲蓄的金額存起來，視為一筆必要的固定支出。如果可以，以至少3,000元作為儲蓄目標，因為在通膨的影響下，1,000元存起來相對無感。儲蓄金額扣除後，剩下的錢可以當作變動支出，用來應付吃、喝、玩樂等日常開銷。
執行預算分配十多年，回想起來，我碰到的難題主要有2個：一開始不知道怎麼抓預算，以及隨著物價成長，不知道該如何合理調高預算。
針對第一個難題，可以先記帳3個月至半年，試著摸清楚自己的錢都花到哪裡，再慢慢做調整。一開始執行時，可能會被數字綁手綁腳，進而降低持續下去的意願，不妨給自己一些小奢侈的預算空間。舉例來說，若每個月花1萬5,000元就能過活，也可以把預算提高至1萬6,000元甚至1萬7,000元，讓生活保有一點彈性。
預算分配完成後，當然要隨著實際生活狀況調整，但不是因為不夠就隨意拉高。我自己是先把每個月的生活費預算固定下來，近年通膨有感，才逐步調高生活費預算。
一開始，我其實也不知道要拉高多少才算合理，後來參考通膨率的數字，同時保留一些小奢侈的空間，並以整數來規畫，最後找到一個符合現實、又能儲蓄，執行起來也比較容易貫徹紀律的數字。
不要再問「沒錢怎麼投資」，改問「每個月怎麼存下錢」或許更實際。新的一年，請大家和我一起有意識地存錢，讓自己從沒錢，慢慢累積到有點小錢，最後能有一筆資產，替未來的生活留下更多選擇權。
作者 林帝佑
佑佑努力記/理財專欄-奇摩
2025.12
