Hi～I'm 佑佑：）

又到了鳳凰花開的季節，年輕學子紛紛從校園離開，踏入社會，應是充滿青春洋溢、希望和信心的年紀……，但，和過去不同的是，「畢業即負債」的現象愈來愈常見，現在的年輕人多數在畢業以前，就已經欠了一屁股債！

根據媒體報導，目前背學貸的年輕人接近百萬人，如何讓自己早日還清學貸，邁向無債一身輕的快樂人生呢？來談談我自己的經驗。

大學時期，因為父母親贊助部分學費，所以我靠著打工補足剩餘的缺口，並沒有申請就學貸款。直到後來念了研究所，父母親不再支援任何金錢，所以我申請了4個學期的就學貸款，總共約20萬元。

投資報酬率＜借款利息　應優先還債
畢業後1年，我收到了還款通知。當時，因為我不懂投資，把大多數的資金都放在定存，但是我發現，因為學貸的利息是以「1年期定存機動利率＋固定的利率」當做計息基礎，因此，不管我再怎麼認真、存的再多，我的定存利息都會小於要還款的學貸利息，等於白存。

了解了這個殘酷的事實後，我決定盡早把學貸還清，當時，雖然我身上有足夠的存款可以一次清償債務，但我不喜歡「歸零膏」，所以我擬了一個還款計畫，打算以未來的收入還款。

首先，我申請了銀行的減息方案，把學貸的利息降低一點；接著，每個月除了固定還款之外，每當有結餘，我會先留一些活存備用，其他的錢就拿去還學貸，一個月多還個幾千塊，下個月計息的本金就會變少。

此外，只要拿到大筆獎金，譬如年終獎金等，我會拿出至少一半的金額去還款。最後，我花了17個月的時間，還完了20萬元的學貸。

用表格紀錄還款過程　更有還錢動力
值得一提的是，身為「表格控」的一員，我還做了一個還款的表格，我把負債的金額寫在上面，利用倒扣的方式，每還1元、就扣1元，期待著有一天它歸零。

同時，我利用這張表，計算每一次要繳納的本金、利息各是多少，「每個月都要多繳3個便當錢的利息」催促著我快點還款，看到借款金額一點一滴變少，更有種闖關的成就感。在還完學貸的那天，表格歸零了！結算後我知道我付出了多少利息，也提醒著，下次要去借款的時候，必須要對負債這件事更加謹慎。

總結以上，如果你的狀況跟我一樣，無法把投資報酬率放大超過借款利率，那麼別急著投資，先還債吧！要還學貸可以這麼做：
1.善用銀行減息方案；
2.每月按時還款；
3.不影響生活的狀況下，每月有結餘可用來還款；
4.拿到大筆獎金，至少撥出50%以上還款；
5.利用表格記錄還款進度。

作者：林帝佑

2017.7

佑佑努力記/理財專欄-Smart自學網

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