Hi～I'm 佑佑：）

如果人生是一場遊戲，你有2個重要任務：必須要存到1,000萬元、要用力玩耍100次，你會怎麼安排順序？我的建議是，別急著吃棉花糖，但也不要把所有棉花糖留到最後。

先吃棉花糖，可能最後沒糖吃！

對我來說，較理想的方式是：先認真賺錢，然後拿去「買資產」，接著靠資產的配息或增值，再拿去吃喝玩樂，這樣你就只要存1,000萬元，2個任務都可以達成。如果順序反過來呢？因為吃喝玩樂要花錢，所以你要先存吃喝玩樂的費用，花光光，接著再存另一個1,000萬元來達成任務。

舉個例子。我的某位朋友在還沒存到一桶金時，他就利用車貸買了汽車，而後每個月需要繳納超過萬元的貸款，佔據他當時月薪的3分之1，買了車之後，扣除每個月的花銷，他變得完全沒辦法存錢，資產永遠停滯在「不到一桶金」，這就是先吃喝玩樂、後存錢的窘境，有時甚至無法前進。

我建議他，請他的家人用房屋增貸，先還清車貸，然後由他繳納房貸，這樣可以降低貸款利率、同時也降低每個月的還款金額，以便讓自己有存錢的餘裕。這樣調整之後，他的資產終於有所成長。

事隔多年，他最近想換車，我們又聊起這件事，於是方案變成「用資產，養車貸」，也就是持續擴大資產，當每個月的孳息足以負擔大部分的車貸時，再換車，這樣想來，是不是覺得輕鬆多了？等於做到不急著吃棉花糖，但也不至於完全吃不到，而是有計畫的吃，甚至讓棉花糖有機會源源不絕。

有節制的享樂，讓資產有機會自己養自己

畢竟，回歸到現實面，人生不可能只有一直賺錢、存錢，「明天和意外，你永遠不知道哪一個會先到」，搞不好省吃儉用到最後，通通變成遺產。所以在累積資產的過程中，適度玩耍或享受也是很必須的事情，但切記「適度」2字。有節制的享樂，你可以把它當作犒賞，這樣存錢會更有動力，同時避免意外先到，萬一都沒玩耍就去天堂作客，太冤啦！

要怎麼有節制的享樂？當然是明確化你的目標，譬如資產累積到多少萬元，可以送自己一個價值多少萬元的禮物，這個禮物可以是安排一段旅程、或是一台PS5；或是你可以像上述的案例，當資產每個月孳息超過多少時，可以做些什麼。但重點是這個犒賞、事件，必須是真正讓你快樂的事情。

此外，也記得，想要放大資產，複利效果是很關鍵的一環，當你還在累積的前期，縱然有孳息，仍應部分再投入，讓資產養大自己，這樣也能更快達成存錢的重要任務。

作者 林帝佑 
佑佑努力記/理財專欄-奇摩
2025.2

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