Hi～I'm 佑佑：）

很多人申辦房貸，以為貸款下來了，之後每個月還款金額「就那樣」，甚至2011年以來，利息不是沒變、就是下降，每月還款金額還愈來愈少。殊不知，今年截至6月，台灣已經升息了2次，第1次提高1碼、第2次提高半碼，共提升了0.375個百分點，貸款人才發現「原來每個月房貸會變多！」

根據央行公告五大銀行平均新承做放款利率，2021年9月為1.346%，是1994年以來的最低紀錄，時間還不到1年，超低利率已經掰掰了！

若當時貸款利率1.346%，每借100萬元，本息平均攤還20年、無寬限期，每個月要還4,755元，到了現在，因為升息0.375個百分點，貸款利率提升至1.721%，同樣條件下，每個月要還的金額將提升至4,928元，相差173元。

如果是30年期，其他條件一樣的狀況下，每月還款金額則從3,378元，提高至3,558元，增加180元(詳見表)。

才100多元？不要忘記，你的房貸可不只借了100萬元！如果你想知道，在這2次升息前、後，也就是房貸利率提高了0.375個百分點後，你的房貸支出會差多少，簡單一點，你可以這樣算：每貸款100萬元，每個月房貸將提升180元。

在173元至180元之間，我們抓比較大的數字來推估最大影響。所以，假設你房貸總共借了800萬元，那就180元乘以8，每個月還款將增加1,440元左右；如果借550萬元，那就180元乘以5.5，每個月會增加990元。

你一定想問，有辦法救嗎？佑佑要老實說，如果你已經貸款了，基本上，每一家銀行都會跟著升息，所以沒有什麼空間可以調整。但如果，你是要準備申辦房貸的人，可以留意2件事情，藉此降低升息的影響。

①房貸年限：借短、不借長，利息影響小

其實透過前面的試算就可以發現，借款30年期的人會比借20年的人，受到升息更大的影響，也就是說，貸款時間愈長，受到升息影響愈大。所以不想多還利息，就選年限比較短的貸款。

有些人是因為每月預算問題，只能選長年期的貸款，若是不得已的狀況，則可以在有閒錢的時候多還一點，不過要留意與銀行簽訂的合約是否有限制提前償還的規定。

②寬限期：非必要，別動用

寬限期是指「只繳息、不還本」的期間，在同樣條件下，動用寬限期，利息支出會比沒有動用寬限期的人還多。在升息影響下，因為本金遞減速度慢，總利息支出肯定會比你試算的多更多，所以非必要，盡量避免動用寬限期。

最後補充一下，由於多數人都是選擇分段式利率，即便市場利率不動，貸款的利率也會因為「加碼利率」分段提高而往上，而現在因為市場利率走揚，「指標利率」跟著走高，對貸款人來說，就得面臨指標利率、加碼利率雙漲的情況。

今年下半年還有可能會再升息，所以大家在規畫財務時，記得多留些彈性，避免升息壓得你喘不過氣。

表：借100萬元，經2次升息後每月房貸多約180元

備註：以無寬限期、本息平均攤還試算

佑佑努力記/理財專欄-奇摩
2022.06

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