「存到多少錢才能買房？」我很常被問到這樣的問題，但老實說，這也是眾多沒有標準答案的提問之一，而我自己的規畫是「存到至少頭期款的2倍」才會出手，或許你不用存到這麼多，但佑佑仍建議，存到頭期款後，至少再多存一桶金，不要買房就梭哈，為什麼呢？分享我在財務上的想法。
原因1》滿足心理的金錢安全感
對我來說，「歸零」是一件可怕的事，很多人買房就梭哈，覺得存款再慢慢存就好，而且買房也不是歸零，只是換成「你喜歡的樣子」。但是，可隨時動用的現金相比不能隨時變現的不動產，仍然是兩回事，你想看看，一般的財務報表也會把現金能不能馬上動用，當作不同的會計項目啊！
但如果你對金錢的安全感足夠，佑佑仍強烈建議你，最起碼要保留緊急預備金，不能存款全梭哈，而且買了房子，不想面臨繳不出房貸的窘境，緊急預備金最好保留一年以上的預算，讓財務維持在安全的狀態。
原因2》保留資金投資
除了心理的金錢安全感需要滿足之外，若買房要梭哈，我還有一件不能接受的事情─完全沒辦法投資。
來粗略地試算看看，假設買房付出頭期款200萬元，付出之後，就重新開始累積。而我們先不買房，將手上的200萬元放在投資市場，每年只算領6%的股息就好，等於每個月多1萬元。若拿去買房，這筆股息自然就沒了。
但假設，你存到400萬元，拿一半去付頭期款，剩下的200萬元，一樣每年可以產生大約12萬元的股息，等於每個月幫你負擔1萬元的房貸，對你來說，買同樣價位的房子，負擔可以相對應的減少。
很多人會說，早買、早享受，買了就等房子增值，可是，當你是自住的狀況下，不可能隨便因為房價上漲就出售，因為出售之後，你還是要解決自住問題，若重新再買一間，也只是「賣掉漲價的房子，去買另外一間漲價之後的房子」。那真的有賺錢嗎？除非你是買了之後當作「資產」，譬如出租回收現金流，但那是另外的投資決策了。
因此，我覺得對一般人來說，買房真的要想清楚，必須要做好詳細的財務規畫。雖然我自己的作法是要多存錢、延後買房計畫，但多存的錢拿來投資，靠投資的孳息支應一部分的房貸，我認為是更輕鬆的購屋方式。
而且當第一桶金的目標達成後，後續的每一桶金，累積速度會在本金放大、複利效果的加持下存的愈來愈快，因此我還是傾向建議大家，存夠頭期款後，盡量再多存一點、甚至多留一桶金再出手買房，讓這桶金幫你一起繳房貸！
作者 林帝佑
佑佑努力記/理財專欄-奇摩
2024.2
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