「存到多少錢才能買房?」我很常被問到這樣的問題,但老實說,這也是眾多沒有標準答案的提問之一,而我自己的規畫是「存到至少頭期款的2倍」才會出手,或許你不用存到這麼多,但佑佑仍建議,存到頭期款後,至少再多存一桶金,不要買房就梭哈,為什麼呢?分享我在財務上的想法。
原因1》滿足心理的金錢安全感
對我來說,「歸零」是一件可怕的事,很多人買房就梭哈,覺得存款再慢慢存就好,而且買房也不是歸零,只是換成「你喜歡的樣子」。但是,可隨時動用的現金相比不能隨時變現的不動產,仍然是兩回事,你想看看,一般的財務報表也會把現金能不能馬上動用,當作不同的會計項目啊!
但如果你對金錢的安全感足夠,佑佑仍強烈建議你,最起碼要保留緊急預備金,不能存款全梭哈,而且買了房子,不想面臨繳不出房貸的窘境,緊急預備金最好保留一年以上的預算,讓財務維持在安全的狀態。
原因2》保留資金投資
除了心理的金錢安全感需要滿足之外,若買房要梭哈,我還有一件不能接受的事情─完全沒辦法投資。
來粗略地試算看看,假設買房付出頭期款200萬元,付出之後,就重新開始累積。而我們先不買房,將手上的200萬元放在投資市場,每年只算領6%的股息就好,等於每個月多1萬元。若拿去買房,這筆股息自然就沒了。
但假設,你存到400萬元,拿一半去付頭期款,剩下的200萬元,一樣每年可以產生大約12萬元的股息,等於每個月幫你負擔1萬元的房貸,對你來說,買同樣價位的房子,負擔可以相對應的減少。
很多人會說,早買、早享受,買了就等房子增值,可是,當你是自住的狀況下,不可能隨便因為房價上漲就出售,因為出售之後,你還是要解決自住問題,若重新再買一間,也只是「賣掉漲價的房子,去買另外一間漲價之後的房子」。那真的有賺錢嗎?除非你是買了之後當作「資產」,譬如出租回收現金流,但那是另外的投資決策了。
因此,我覺得對一般人來說,買房真的要想清楚,必須要做好詳細的財務規畫。雖然我自己的作法是要多存錢、延後買房計畫,但多存的錢拿來投資,靠投資的孳息支應一部分的房貸,我認為是更輕鬆的購屋方式。
而且當第一桶金的目標達成後,後續的每一桶金,累積速度會在本金放大、複利效果的加持下存的愈來愈快,因此我還是傾向建議大家,存夠頭期款後,盡量再多存一點、甚至多留一桶金再出手買房,讓這桶金幫你一起繳房貸!
作者 林帝佑
佑佑努力記/理財專欄-奇摩
2024.2
https://reurl.cc/OG8ymv
留言列表