Hi～I'm 佑佑：）

佑佑也是定期定額投資基金的愛好者，但是，遇過幾次困擾，那就是預設的停利點到達後，全部資金贖回，雖然繼續定期定額扣款，卻因為贖回的資金可以扣好幾個月，導致佑佑這中間就完全沒有再投入一毛錢在基金帳戶，資產累積就慢了下來。

用數字舉例比較清楚，假設佑佑每個月固定投入3,000元到某檔基金，預設20%停利，投資10個月後，投入本金為3萬元，但報酬率來到20%，所以帳面上的價值為3萬6,000元。

繼前一篇《新手上路！買蘋果也能看懂基金在做啥》後，這一篇，就來聊聊開戶之後，到底該怎麼買進。常見的方式有幾種，包含：

①單筆買進

基金新手上路啦！最近，我和一個大學剛畢業的妹子聊天，去年畢業後，她找工作找了幾個月，到了現在，終於穩定下來，因此她想要開始存錢，但她從未接觸過任何金融商品、也沒有太多興趣深入了解，只想要先來個「基本套餐」。

她的狀況，很適合不用天天盯盤、只要選對大方向的「基金」，但她對基金的基本觀念一知半解，所以，這篇文章，佑佑盡量用白話文的方式解釋觀念，希望基金新手們更容易上手！

「反正有些東西買回家裡，也都放很久沒拿來用，那就乾脆加到購物車，真的有需要再去結帳就好啦！」佑佑有一天和貴婦姊姊聊天，她這麼跟我說，「而且現在到貨都超快的。」我驚訝，因為貴婦姊姊資產頗豐，沒想到也是一枚省錢達人，再者，這個方法真是延遲購物慾望的好招，我居然沒想過！

延遲購物慾望，有什麼好處？從長遠來看，現在少花1萬元，放到未來退休，這筆錢可能會變成2萬元，甚至更多，不要覺得不可能，想想「72法則」是什麼？其公式為：72÷投資報酬率=資金翻倍的年數，舉例來說，假設報酬率6%，72÷6=12，表示在報酬率6%的狀況下，資金約12年可以翻倍。

富人賺錢，都是運氣好！這句話是真的！雖然以前的我也認為，賺錢確實需要機運，卻不知道，運氣可以像隨手可摘的果實，自己培養，直到我看了《習慣致富》這本書，改變了我的想法。所以佑佑要來和大家分享，如何用運氣栽培自己的財富果實。

先來談談「運氣」，運氣不是只有分好運、壞運，在《習慣致富》這本書中提到，人的運氣有4種：

每年年末，對佑佑來說是很重要的時間點，從12月底一路到過年前，有很多事項可以規畫，而這些計畫不侷限於理財，也包含了許多人生的願望清單，藉由這些計畫的輔助，讓我對來年有更多期待、然後試著成為一個更好的自己。

有哪些事情可以規畫？要怎麼做呢？讓我來跟大家分享！

「我買○○股，賺了5%！」「賣掉XX股，我賺了2萬！」「這檔股票，害我賠了1個月的薪水…」我們常常耳聞這樣的討論，雖然知道個股的賺賠可以用來檢討，但其實，真正重要的，不是單一個股的盈虧，而是整體資產或說整體投資帳戶是否有正成長。

那麼，該怎麼記錄投資帳戶的數字呢？佑佑自己採用的是期初、期末的概念，簡單來說，就是看看每年的1月1日帳戶有多少錢，然後到了當年的12月31日，再看看帳戶有多少錢，兩個數字比一比，就能知道今年賺錢還是賠錢。

轉眼間又到了新的一年，去年的理財目標，你有達標嗎？佑佑秉持著每季整理資產、每年結算並設定新目標的原則，不免俗地，一樣要來規劃2021年的理財目標，同時利用Excel記錄下來。

在和大家分享我的年度理財計畫表之前，先來說個小故事。1979年，哈佛大學對當屆的MBA畢業生進行調查，研究他們的目標設定與日後成就關聯性，調查結果如下：

這陣子，網路跟朋友間都在傳一篇新聞：《砸頭期款買股！他5檔慘賠30％ 崩潰勸世：人多地方別去》，佑佑替他的錢默哀一下…回來正題，我看完的感想是「千萬不能把短期要用的錢拿來投機」，我們不討論這個個案，因為我也不知道他規劃多久以後要買房，所以就來說說理財的大原則吧！

我們在累積資產的過程中，一定會出現各式各樣的目標，譬如出國、買新車、買房子、足夠的退休金等等…這些目標，可能會在人生的各個階段被實現。目標愈遠，可投資期間愈長，能承受的風險波動就愈高；目標愈近，投資期間愈短，能承受的風險波動就愈小。

想要擁有一檔股票，可以怎麼做？當然，你可以去市場上買進，或是參與股票申購，用抽籤的方式抽抽看，但你知道嗎？其實還有第3種方法─參與「競價拍賣」！

近年來，股票申購抽籤非常熱門，因為不少股票的申購價與目前市價的價差大，投資人若是幸運中籤，往往能有不錯的報酬率。但是，新股抽籤的中籤率不高，根據證交所統計，2019年、2020年（截至12月3日），初次上市櫃的新股中籤率都不到1%，分別為0.93%、0.92%。

最近小資族最熱中的投資話題就是「零股交易」啦！10月底，盤中零股交易上路，佑佑也跟風了一波，某天在盤中掛單，將手上的零股賣出。不過，賣掉之後，就…一陣空虛，因為就是零股交易啊（笑）。

話說回來，主要還是因為現在買賣零股很方便，在盤中零股交易上路前，投資人就可以在盤後買零股，或是透過券商的定期定額方案慢慢累積股子。不過，不論是上述3種的哪1種方式，通通都要繳付手續費！如果你沒有注意到這件事，小心投資輸在起跑點！

省錢，比你想的更簡單！某天參加講座，佑佑認識了「奉茶」這個APP，它的用意，主要是推廣環保，開發者在APP上列出可以免費喝水的「找水地圖」，使用者只要自備杯具，就可以到這些奉茶點喝水。

很多人覺得省錢，就跟做環保一樣不容易，但其實生活中有很多小事，只要動動手、多帶一個杯子，你就可以省錢，甚至同時做環保！像以奉茶這個APP來說，就打中了我的痛點。我曾經出門，因為口乾舌燥，只好到附近便利商店花錢買水喝，但我覺得好浪費錢，因為公園可以裝水喝、公司可以裝水喝、捷運站也可以…

勞保、勞退傻傻分不清？很多人聽到勞保恐會在2026年破產，於是以為自己的勞退也要泡湯了，但是！這2個是完全不同的東西，勞保是大水庫，你先繳、別人領，但勞退是自己的水杯，你裝多少水、未來就喝多少水，沒有破產的問題。

勞退是一人一杯，不會破產

 這幾年，在股票市場開戶的新同學愈來愈多，從證交所公布的資料來看，2020年1月至7月，第一次擁有股票交易戶頭的人數新增逾38萬人，比起過去幾年全年的新增人數都還來得多。

 這群投資小白，不知道有沒有選對適合自己的券商呢？人家說「工欲善其事，必先利其器」，好的券商能幫你在投資路上加分，譬如節省大量手續費、或是有問題總能找到人幫助。

「當時我賣掉那棟房子賺了800萬元，但我每個月還是只給自己幾千塊當作生活費！」說這段話的人是小K。因緣際會下，佑佑認識了30多歲的包租婆小K，她的故事很精彩，但今天，我們不說太多她的故事，而是想跟大家分享現金流的重要。

在小K剛踏進房地產領域時，正值房市起漲，她買了一塊素地，加工成整棟收租的套房，穩定收租一段時間後，有買方來詢價，她選擇賣出，然後賺了800萬元！

這次要來分享一個很沉重的故事…是佑佑身邊的真實案例。有一天，苦主H小姐的母親打給我，說H小姐最近在用某個線上交易平台投資，她擔心是詐騙，於是跟我說了一個對岸的銀行名稱，請我幫忙查一下。我估狗後，發現是對岸上市櫃的銀行，所以跟她說不要太擔心，但請H小姐不要再投錢進去了。

因為，初步想來就有2大問題，首先，因為該銀行是對岸的公司，萬一有糾紛，台灣的金管會根本管不了，出事沒保障；其次，對岸有著嚴格的外匯管制，進去容易、出來困難，資金可能卡在大陸。

「年輕人最常犯的理財問題是什麼？」有一天要上節目，企劃人員在腳本裡寫了這一題。說實話，也許以前接觸的人事物不夠多，佑佑沒有認真想過這件事，但隨著年紀漸漸增長(菸)，看到的理財狀況也愈來愈多。我發現，現在年輕人最常犯的理財問題可以簡單歸納成2種極端類型：心急、不心急。

心急》病急亂投資，當心卡死自己

「我都不知道怎麼創造18%的收益？」被譽為「股神」的巴菲特在今年度的波克夏股東會上這麼說（影音看這邊），到底發生了什麼事？原來，有股東問到信用卡債務利率的問題。

巴菲特說，他對信用卡利率升或降沒有太多評論，但他分享，他曾和一位女士聊到信用卡的問題，那名女士手上有一筆錢、但同時也有一筆信用卡債務，且卡債利率是18%。於是巴菲特建議那名女子，不如把那筆錢拿去還卡債，因為「我都不知道怎麼創造18%的收益？」

「勞工紓困貸款，要不要去借啊？」

「你要借出來做什麼？」

「永遠不要浪費一場好危機」，已逝的前英國首相邱吉爾曾說過這句話，而這句話，相信大家最近應該常常讀到，因為第一季的股市，對很多人來說就是一場危機。佑佑也想到狄更斯的《雙城記》，開場就寫著「這是最好的時代，也是最壞的時代。」人們沒有辦法選擇自己所處的時代，卻可以在時代中創造自己的故事。

在這波上下震盪中，有人受傷、也有人賺錢，但我們不要只看見傷疤，而是要從中找到機會。該怎麼做呢？在管理學中，有一門策略管理的學問，很常被企業用來作為發展的總體謀劃。我們不妨借用這套邏輯，來替自己的理財投資做規劃。