Hi～I'm 佑佑：）

台灣也降息啦！上次利率調整是2016年7月，這次時隔3年多，央行降息1碼(0.25個百分點)，重貼現率由1.375%降至1.125%。降息，不僅會影響存款人的存款利率，連貸款利率都會跟著調降，有貸款的人不妨趁機「理債」，把自己的債務好好梳理一遍，哪個先償還比較好？哪個轉貸比較優惠？快來比較看看！

一般來說，不論是學貸、房貸、信貸等貸款，其計息的方式都是以「指標利率+加碼利率」來計算。

為了因應新冠肺炎帶來的經濟衝擊，諸多國家祭出降息政策，美國在3月3日先是降息2碼（0.5個百分點），接著又在3月15日一口氣降息4碼（1個百分點），而台灣也在3月19日宣布降息1碼（0.25個百分點）。

降息，不要以為不關你的事！因為你的存款又要愈存愈薄啦！在銀行設定定存的時候，存款人應該會發現，有「固定利率」或是「機動利率」可以選擇，2個利率的數字不一樣，在全球吹起降息風的當下，定存利率要選哪一個呢？

不管你有沒有投資股市，相信3月份的金融市場，你多多少少都有關注，畢竟連被譽為股神的巴菲特都感嘆，活了89年，第一次遇上美股熔斷。不過就在股神感嘆完沒幾天，2020年的3月，美股就因為大跌總計出現了4次熔斷，害股神差點…

道瓊指數自1896年公布以來，單日漲跌點數最大的日子都出現在2020年3月(詳見下表)，這幾天的大跌讓美股告別了多年的牛市，從2月12日的高點29,568點，到3月23日為止，27個交易日，最低來到18,213點，累計跌幅逾38%，台股也很慘，從高點12,197點一路向下修正，最低觸及8,523點，累積跌幅逾30%，也是殺的讓人措手不及。

人生永遠沒有準備好的時候！佑佑上個月去高雄演講，席間有同學問「到底要先存好錢，再開始投資？還是邊存、邊投資呢？」以前，總是聽到別人說「準備好，再開始」，但現在我卻不這麼想，因為，人生真的沒有完全準備好的時候，所以我的答案是：邊存、邊投資。

為什麼呢？我們假設情境，如果你打算先存到一筆錢，再開始投資，會遇到什麼狀況呢？首先，你要決定這筆錢的額度，假設你想存到10萬元來啟動投資計畫，所以你每個月都會「存」一筆錢當作投資基金。

最近呢，只要有在關注金融市場的人，一定都被新型冠狀病毒（又稱武漢肺炎）這隻黑天鵝搞得七葷八素，美國股市開盤不是漲個1千點、就是跌個800點，如果這幾天，暴漲暴跌下，你期貨做對方向，應該離退休不遠矣，萬一做錯方向…跟公司簽個賣身契不知道夠不夠（撥算盤）。

面對黑天鵝，有沒有什麼能夠事前避險的方法呢？有些人說，「黑天鵝不可測，所以資產無可避免地會受傷」，這句話，佑佑覺得一半對、一半錯。

前陣子看到《這年頭存錢比投資更重要》這本書，恰好年節期間，佑佑跟幾個朋友聚會，我們聊到有關儲蓄與投資的議題，對於「有本」這件事，都非常的認同，因為「有本」，不僅可以讓你投資事半功倍，還能降低風險。

舉例來說，如果今天甲先生跟乙小姐同樣看好一檔股票，而且做過仔細研究，確信報酬將大於風險，於是兩人都在每股100元的價位買進，但甲先生因為有儲蓄，所以一口氣買了5張，但乙小姐因為沒有什麼資本，於是勉勉強強湊足了一張的價金然後買進。

1月底年終獎金入帳，大家都拿去做了些什麼呢？佑佑要先自首，早在去年底的時候，我就先「預支」了年終獎金，不知道為什麼，那段時間突然很想買衣服，於是失心瘋的我，就在某個周末買了好多件衣服，有些甚至只是出自於「想要」而非「需要」。

但是，我也並非全然的毫無節制，我盤算著，既然當作犒賞自己，那就規劃一筆預算，隨心所欲的買，不要超支就好，於是我就花了6,000元買衣服，當作過年包給自己的紅包，買好買滿！

12月底，除了是聖誕節、跨年之外，還有一個重要的日子─發放活存利息日！好吧，或許不是這麼重要，但對剛開始理財的新手來說，如果你沒有股票、沒有基金、也沒有其他金融商品，那麼除了你老闆，唯一會給你額外獎勵的，那就是銀行了。

在先前的文章中，佑佑已經和大家分享過活期存款以及活期儲蓄存款的差異（請見這篇：《定期儲蓄存款？定期存款？ 存對讓你多賺利息》），在這邊，要進階地與大家談談其他類似活存的帳戶，譬如買賣股票的交割帳戶。

2020年，你有加薪嗎？根據104人力銀行最新發布的「104薪酬白皮書」，在2020年，有38.3%的企業會調薪，雖然調薪幅度僅有3.01%，為6年來最低，但就這個數據而言，佑佑認為，應該可以解讀成「每10個人最起碼會有3個人加薪」吧？

然而，現實真的是殘酷的！這10個人，可能有9.9個人覺得自己的薪水從來沒向上調整過。賓果！你若從主計處的資料來看，會發現，原來加薪這件事，都是加在薪水本來就比較高的人身上。

繼上個月跟大家提到「定存」的觀念（定期儲蓄存款？定期存款？ 存對讓你多賺利息），也就是「定期存款」或「定期儲蓄存款」，在跟銀行約定存款的期間內，存款人不能動用這筆資金，否則利息就會被打折！但是，到底是打幾折呢？對折？還是打到骨折呢？佑佑來教大家算！

我們用整數的利率、單利計算來舉例比較好理解，假設銀行的定期儲蓄存款，1年期的利率為1%、2年期的利率為2%，存款人將1萬元存入，並和銀行約定定存2年，整存整付。

因為想要遊歷世界200多個國家有點難度，所以佑佑的願望是蒐集世界7大洲。2019年下半年，佑佑總算首次踏入大洋洲的領域，距離收集7大洲的願望又更近了一步(灑花)！

在研究所的時候，我把「每年都要出國旅行一趟」當作年度目標，時至今日，年年都有實現，或許有人會想說「哇！這是炫耀文嗎？」不不不，這不是炫耀文，請聽我娓娓道來。

要出國玩？要把外幣換回成新台幣？每次看著匯率表，都不知道到底要怎麼算嗎？不用再一頭霧水啦！讓佑佑教你看懂匯率，我們直接用台灣銀行的「牌告匯率」網頁來說明（傳送門）。

先來看表頭最上方的「現金匯率」和「即期匯率」。現金匯率，指的是你手上有現鈔，直接拿現鈔跟銀行交易；即期匯率，則是指你的帳戶裡面有外幣或新台幣，你用帳戶裡面的錢跟銀行交易。

在銀行設定定存時，銀行都會問存款人要選擇「固定利率」還是「機動利率」？這兩者有什麼差別？怎麼選比較有利呢？

定存的利率是銀行所制定，而銀行的利率是隨著央行的政策調整，當央行升息，銀行也升息、當央行降息，銀行也會降息，但是，定存的利率就不一定了！假設存款人選擇「固定利率」，那麼在定存的存續期間，央行就算有升息或降息，也不會影響存款人的定存利率，因為那是「固定」的！

定存和活存，有什麼不同呢？可以從很多個面向來談，但兩者之間最主要的差異在於：是否約定存款期間？

我們一般人口中的「活存」究竟是什麼？其全名為「活期儲蓄存款」，但如果你注意看，會看到另一個項目為「活期存款」，這兩種，自然人都可以開戶，但銀行為了鼓勵儲蓄，故前者的存款利率較高。

好久以前跟國中同學吃熱炒，吃到後來快要散會時，他碗裡還剩下一些散落的米粒，我開玩笑跟他說：「你這樣以後會娶到一個滿臉痘痘的『麻子臉』老婆耶！」沒想到，他接著回答：「沒關係啦！又不是長在我臉上！」唔，好喔，好險這傢伙只是我同學，不然我怕會滿臉痘痘…

為什麼談論食物呢？回到今天的正題。認識佑佑的人都知道佑佑本人是個吃貨，也知道我是一個節儉的吃貨，每次都會盡量把碗裡的食物吃得一乾二淨，一粒米都不留。

「母親像月亮一樣，照亮零售產業…」同事J哼著這首奇怪的歌，因為在這之前，我們在討論遠百(2903)的每個月營收，每年4月，百貨業開打母親節檔期、每年第4季，開打周年慶檔期。

遠百的每個月營收是怎樣？看看下圖就知道，以2016年至2018年的狀況來看，雖然4月較不明顯，但通常都較前、後的月份高一些，但重頭戲周年慶，也就是每年的11月，營收都較前一個月大幅成長，果然周年慶檔期是照亮零售產業的好時機。

嘿！最近不知道為什麼，佑佑的盥洗用品幾乎同時快要見底，然後，本人因為一個愛節流的個性，所以從以前開始，我就會好好送這些消耗品、用品最後一哩路。

像是我的鉛筆，在我買到「鉛筆延長器」之前，總是「雙頭龍」型式，我會拿厚一點的紙張，把兩隻很短的鉛筆底部對底部，捲成一隻長一點的鉛筆，像是下面照片中的樣子，這樣又可以多寫一陣子。但是，謝謝發明鉛筆延長器的發明家，我現在都用它，省略捲來捲去的時間。

「台新的Richart帳戶，活存1%的優惠都從100萬元降到50萬元了！」佑佑最美的女性朋友（她逼我寫的）在今年順利產下小公主後，我們第一次聚餐，席間她提到這件事。

「誰會在活存放50萬元啊？」我說。

近期，台股當沖似乎已經成為股市高檔避險的顯學之一，因為股市在高檔，不少投資人擔心進場後套牢，於是選擇當天進、當天出，畢竟當天最多、最多就是買在漲停、賣在跌停(應該沒這麼衰吧XD)，頂多2成上下的虧損。

總比晚上睡覺的時候，發生什麼大事，隔天股市GG，然後連跌好多天，這樣不確定性實在太高了！加上在2017年4月，當沖證交稅實施減半優惠，稅率從原先的0.3%降到0.15%，提升了更多投資人的當沖意願。

由畢恆達老師所著作的《空間就是權力》這本書，佑佑約在十多年前看過，因為空間可以反映一個人或一個時代的生活模式，所以，我對於各種不同的房地產都充滿好奇心。買不起房，也不管有沒有要換租屋，每次經過房仲店頭，我都會看一下布告欄裡的物件，順便了解一下行情。

有一次，因為看到一間套房莫名便宜，於是和房仲詢問，發現該案是「地上權建案」，位在台北市南京東路的巷弄內，因為離租屋處不遠，便請房仲帶我去看屋。碰面那天，看完房子，佑佑覺得物件還不錯，邊聊邊走回建案大廳，我問：「所以將來這會被政府收回去嘍？」房仲竟然回答：「不會！這房子可以一直住，政府不會收回去。」